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中國銀保監會 财政部 中國人民銀行 國務院扶貧辦關于
進一步規範和完善扶貧小額信貸管理的通知
發布人:王尚武來源:中國銀行保險監督管理委員會浏覽次數:發布時間:2019-07-18
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銀保監發〔2019〕24号

各銀保監局,各省、自治區、直轄市财政廳(局),中國人民銀行上海總部、各分行、營業管理部、各省會(首府)城市中心支行,各省、自治區、直轄市扶貧辦(局),各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行,郵儲銀行:

近年來,在各地區、有關部門和銀行業保險業的共同努力下,扶貧小額信貸紮實推進、蓬勃發展,在幫助貧困群衆脫貧緻富、增強貧困戶内生動力、推動貧困地區金融市場發育、改善鄉村治理等方面取得明顯成效。當前,脫貧攻堅戰已經進入啃硬骨頭、攻堅拔寨的沖刺期,進一步發展扶貧小額信貸必須堅持兩手抓、兩促進,即一手抓精準投放,能貸盡貸,助力建檔立卡貧困戶積極發展生産脫貧緻富;一手抓規範完善管理,防範化解風險,不片面強調扶貧小額信貸獲貸率,避免貧困戶過度負債。根據新形勢新任務新要求,為進一步規範扶貧小額信貸管理,切實解決有關政策措施不具體、風險補償機制不完善、集中還款壓力較大等問題,促進扶貧小額信貸健康發展,助力打赢精準脫貧攻堅戰,現将有關事項通知如下:

一、堅持和完善扶貧小額信貸政策

(一)進一步明确政策要點。扶貧小額信貸政策要繼續堅持“5萬元以下、3年期以内、免擔保免抵押、基準利率放貸、财政貼息、縣建風險補償金”的政策要點。扶貧小額信貸及續貸、展期在脫貧攻堅期内各項政策保持不變。

(二)進一步明确支持保障對象。扶貧小額信貸主要支持建檔立卡貧困戶(含已脫貧的貧困戶)。脫貧攻堅期内,在符合有關條件的前提下,銀行機構可為貧困戶辦理貸款續貸或展期;在已經還清扶貧小額貸款和符合再次貸款條件的前提下,銀行機構可向貧困戶多次發放扶貧小額信貸。

(三)進一步明确貸款用途。扶貧小額信貸要堅持戶借、戶用、戶還,精準用于貧困戶發展生産,不能用于結婚、建房、理财、購置家庭用品等非生産性支出,更不能集中用于政府融資平台、生産經營企業等。

(四)進一步明确貸款條件。新申請扶貧小額信貸(含續貸、展期)的貧困戶,必須遵紀守法、誠實守信、無重大不良信用記錄,并具有完全民事行為能力;必須通過銀行評級授信、有貸款意願、有必要的技能素質和一定還款能力;必須将貸款資金用于不違反法律法規規定的産業和項目,且有一定市場前景;借款人年齡原則上應在18周歲(含)—65周歲(含)之間。銀行機構應綜合考慮借款人自身條件、貸款用途、風險補償機制等情況,自主作出貸款決定。    

二、切實滿足建檔立卡貧困戶信貸資金需求

(一)對符合貸款條件且有貸款意願的建檔立卡貧困戶,要落實分片包幹責任,以縣或鄉鎮為單位,确定當地有網點的機構為主責任銀行,實行名單制管理,确保能貸盡貸。要進一步完善縣鄉村三級金融扶貧服務體系,提高服務水平,準确評級授信,優化貸前調查流程,及時将扶貧小額信貸資金發放到位。

(二)在貧困戶自願和參與生産經營的前提下,可采取合作發展方式,将扶貧小額信貸資金用于有效帶動貧困戶脫貧緻富的特色優勢産業,并按要求規範貸款管理,使貧困戶融入産業發展并長期受益。

(三)鼓勵有大額信貸資金需求、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶,特别是已脫貧戶申請創業擔保貸款、農戶貸款等。引導銀行機構通過大數據、雲計算等金融科技手段,探索開發既能滿足建檔立卡貧困戶多元化信貸需求、又能實現商業可持續的信貸産品。

 三、穩妥辦理續貸和展期

(一)對于貸款到期仍有用款需求的貧困戶,經辦銀行應提前介入貸款調查和評審。脫貧攻堅期内,在貸款戶符合申請扶貧小額信貸條件、具有一定還款能力、還款意願良好、确有資金需求、風險可控的前提下,可無需償還本金辦理續貸。續貸期限由經辦銀行根據貸款項目、還款能力等情況綜合決定,原則上不超過3年且隻能辦理1次續貸,辦理續貸的貸款繼續執行扶貧小額信貸政策。

(二)對符合申請扶貧小額信貸條件、确因非主觀因素不能償還到期貸款的貧困戶,經辦銀行可為其辦理貸款展期。一年期以内的短期貸款展期期限不超過原貸款期限,一年期到三年期的中期貸款展期期限不超過原貸款期限的一半。原則上隻能辦理1次展期,辦理展期的貸款繼續執行扶貧小額信貸政策。

(三)對辦理續貸和展期的扶貧小額信貸,經辦銀行要會同相關部門加強後續管理。對不符合續貸和展期條件的,經辦銀行不得辦理續貸和展期。

四、妥善應對還款高峰期

(一)加大政策宣傳力度。強化誠信教育,形成銀行貸款應按時償還的廣泛認知和自覺認同。

(二)加強貸後管理。建立貸款台賬,完善風險監測預警機制,及時準确掌握貸款使用情況。

(三)做好貸款到期提醒。貸款到期日60天前通知借款人做好還款準備,貸款到期日30天前書面通知借款人按時還款。

(四)穩妥處置逾期貸款。加強銀行機構與地方政府的協同配合,充分發揮村兩委、第一書記、駐村工作隊和幫扶責任人的作用,督促借款人歸還貸款,幫助其制定還款計劃。對貸款逾期率明顯高于平均水平的鄉村,應及時調查、摸清情況、找出原因、認真整改。對通過追加貸款能夠幫助渡過難關的,銀行機構可予以追加貸款支持,但單戶扶貧小額信貸總額不得超過5萬元。

(五)采取司法手段。對惡意拖欠銀行貸款、存在逃廢債行為的,納入失信債務人名單,并依法組織清收。

五、進一步完善風險補償機制

(一)有條件的縣級政府可建立風險補償機制,科學合理确定風險補償金規模,明确風險補償啟動條件及程序等。風險補償金要存放在共管賬戶,專款專存、專賬管理、封閉運行,不得将風險補償金混同為擔保金使用。

(二)對貧困戶确無償還貸款能力、到期未能還款且不符合續貸或展期條件、追索90天以上仍未償還的扶貧小額信貸,應啟動風險補償機制。追索期内的應付利息,一并納入風險補償範圍,按規定比例進行分擔。

(三)使用風險補償金對貸款本息進行補償後,縣級政府和銀行機構按損失分擔比例共同享有對借款人的債權,應繼續開展貸款本息追索工作,追索回的貸款本息按損失承擔比例,分别退還銀行機構和風險補償金賬戶。

(四)積極探索風險分擔形式,鼓勵引入政府性擔保機構分擔風險,支持保險機構開發推廣特色農産品保險、人身意外險、大病保險、扶貧小額信貸保證保險等保險産品。發放扶貧小額信貸時,不得強制搭售保險、強行參保(擔保)等。

六、分類處置未直接用于貧困戶發展生産的扶貧小額信貸

(一)扶貧小額信貸要精準用于貧困戶發展産業,繼續禁止将新發放的扶貧小額信貸以入股分紅、轉貸、指标交換等方式交由企業或其他組織使用。

(二)對已發放的、未直接用于貧困戶發展生産的類扶貧小額信貸,要建立台賬,加強監管,分類處置。要重點挂牌跟蹤監測貸款量大、涉及戶數較多的實際用款企業或其他組織。

對于有一定産業基礎、有良好社會責任擔當的企業或其他組織實際使用的扶貧小額信貸,經辦銀行要切實加強貸後管理,密切跟蹤,科學評估,到期收回貸款或轉為産業扶貧貸款。

對于貧困戶不知情、不享受扶貧小額信貸優惠政策或貧困戶隻享受利息、分紅而不參與生産勞動的情況,地方政府和經辦銀行要切實采取措施予以糾正。

對于已出現風險或經營管理不善的企業,經辦銀行要及時收回貸款,防止風險向貧困戶轉移,扶貧部門、銀行保險監管部門、人民銀行分支機構要予以支持協助。

七、強化組織保障

(一)提高認識,明确分工。各級銀行保險監管部門要督促銀行機構精準合規發放扶貧小額信貸,加強貸前、貸中、貸後管理,積極防範和化解信貸風險。進一步提高不良貸款容忍度,對扶貧小額信貸不良率高出銀行機構自身各項貸款不良率年度目标3個百分點以内的,不作為監管部門監管評價和銀行内部考核評價的扣分因素,要加快完善扶貧小額信貸盡職免責制度。各級扶貧部門要做好組織協調、政策宣傳等工作,将貧困戶使用扶貧小額信貸情況與縣級脫貧攻堅項目庫建設相結合,加強跟蹤指導和技能培訓。各人民銀行分支機構要靈活運用多種貨币政策工具,加大扶貧再貸款支持力度,加強對深度貧困地區的政策傾斜。地方财政和扶貧部門要共同落實好财政貼息政策,已設立風險補償金的地區要進一步完善風險補償機制,規範風險補償啟動條件和流程。

(二)開展通報約談,推進政策落實。将扶貧小額信貸質量、逾期貸款處置等情況納入地方黨委、政府脫貧攻堅年度考核内容,定期通報扶貧小額信貸工作開展情況,對問題較多、違規情節較重地區的黨政領導和主管部門負責同志進行約談提醒,限期整改。

(三)加大宣傳力度,總結推廣經驗。加強扶貧小額信貸政策培訓,利用群衆喜聞樂見的形式加強宣傳。及時總結各地規範健康發展扶貧小額信貸的好做法、好經驗,進一步加大交流推廣力度。

 

    中國銀保監會            财政部

 

    中國人民銀行            國務院扶貧辦

                             

                               2019年5月9日

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